tisdag 6 augusti 2013

Tjänstepension - det sista monopolet - 3 nackdelar

Många tycker nog att det är konstigt att det finns en gräddfil till pensionering som börjar vid 55-års ålder, för de som har en tjänstepension från sin arbetsgivare. Dock var det endast 4! av 175 000 som utnyttjat möjligheten. Den (nygamla) nyheten på nyhetssajter att socialförsäkringsminister Ulf Kristersson (M) vill höja åldersgränsen från 55 år till högre cirkulerar nu. Det är naturligtvis en nackdel att din tjänstepensionspengar binds ytterligare några år i dyra o otidsenliga spartjänster.

Fri flytträtt av kapital i tjänstepensioner diskuteras också av regeringen. Jag tycker det är märkligt att banker o försäkringsbolag har kunnat binda upp oss individer i livslånga avtal, omöjliga att bryta (tecknade före 2007). Idag har vi fri handel och fri rörlighet att arbete o kapital. Men inte tjänstepensioner. De är låsta tills den dag du kan pensionera dej. LO, PTK o Svenskt Näringsliv försvarar bindningen med att det hindrar en effektiv förvaltning. Ja vi veta alla vilka höga avgifter som är kopplat till tjänstepensioner o ofta en dålig utveckling.

Vad gör du då?

Tjänstepensioner är bra om man är anställd och arbetsgivaren sätter in pengar utöver din redan höga lön. Istället för social avgifter på ca 31% betalar arbetsgivaren en skatt på pensionsavsättning på ca 24% 

Som företagare är det mindre intressant med tjänstepension då du istället kan ha en företagsägd kapitalförsäkring och göra avsättningar till. Placera sedan ditt pensionikapital i aktier och/eller fonder med låga förvaltningsavgifter.

Vad mer?
Spara i din bostad genom att amortera. Poängen är att se till att du har låga utgifter den dag du är pensionär. Just nu är det fördelaktigt att spara i aktier med Investeringssparkonto (ISK).

Tre nackdelar med tjänstepensioner

1) TJ med fondförsäkringar - du måste göra jobbet o välja fonder  o fördelning- orkar du det i 40 år?

2) Jobbskatteavdraget gör att det är billigare att ta ut lön än att sätta av till avdragsgillt pensionssparande (max 12 000 kr/år).
3) Extra förvaltningsavgifter äter upp kapitalet

Finns det någon fördel? Nej


Inga kommentarer:

Skicka en kommentar